カナダのクレカシステム理解してなくて、銀行にお金はあったのに、overlimitになって29ドルもペナルティ取られた／(^o^)＼https://t.co/rz6pn0Zpid
— ぽっぽ@カナダ暮らし (@poppo_afro) 2018年9月2日
数ヶ月前にこんな失敗をした。
そして今月、日本のクレカでも人生で初めて支払いに失敗して、ペナルティ（遅延損害金）を食らってしまった。
金額は大したことないけど、ペナルティがショックだったので記録しておく。
カナダと日本のクレジットカードの支払い方法の違い
カナダのクレカはBMO、日本のクレカは楽天、みずほ銀行の話。
銀行口座によって支払い方法が違うのかもしれない。
カナダのクレカ：BMO
大きく２つ使い方があって、
１つ目が、借りられる上限金額まで使用して、期日までに支払いする方法。
２つ目が、クレジットカードにあらかじめお金を入金しておいて、あとはクレジットカードの使い方をする方法。
まず１つ目の「借りられる上限金額まで使用して、期日までに支払いする方法。」
借りられる上限金額があるところは日本と同じだけど、支払い方法が違う。
日本のクレカの場合、上限を超えると自動的に使用が止まって、決まった月になると銀行から自動で使用金額が引き落とされる。
ところがBMOのクレジットカードは、決められた月までに自分で使用金額を入金しなくてはいけない。（ドミニカ共和国のクレジットカードも、こういう仕様になってるらしいから、海外はこのパターンが普通なのかな？）
Minimum paymentをPayment dueまでに払う。
２つ目が、クレジットカードにあらかじめお金を入金しておいて、あとはクレジットカードの使い方をする方法。
クレジットカードに使った金額以上の金額を入金すると、「Available credit」が増える。
これじゃクレジットカードじゃなくて、デビットカードみたいなもんじゃん。
って思うけど、この仕組みは支払いが増える時に、入金さえすればクレジットカードの使える金額が増えるからありがたい機能。
上限金額をあげるようにクレジット会社に申請しなくても、クレジットカードが使える。
カナダではクレジットカードで支払いをし、クレジットヒストリーの価値を上げていくことが将来家を買ったり、ローン組んだりするときに最重要になる（お金借りるときのレートに影響したりもするらしい）。
上限金額に悩まず入金さえすればクレジットカードが使える。
例えばこんな感じ。
クレジットカードの利用上限：$1000
そこに、$1700を入金
Available creditが $2700 になる。（画像の赤いところ）
over payしてる状態なので、Minimum payment（青）をきにすることなく使えるので、わたしは常に多めに入金しておいてる。
日本のクレカ：楽天カード、みずほ銀行
クレジットカードの上限金額まで使用可能。
上限を超えると自動的に使用が止まって、引き落とし月になると銀行から自動で使用金額が引き落とされる。
クレジットカードのペナルティの差と原因
カナダでは、クレカの使用上限金額を超えて使用してしまった罰金
日本では銀行口座にお金が入ってなくてクレカの引き落としが遅延した罰金。
カナダのクレカ：BMO
朝、アプリ(mobile banking)でクレカの内容を確認してると、
OVERLIMIT FEE ON BAL $ 1357 $29
1357ドル（12万円くらい）使用可能上限超過、罰金$29
と書いてあってびっくり。
ペナルティもびっくりしたけど、使用上限超えちゃってもクレジットカードが使えてしまったことにもっと驚いた。
なんのための使用上限金額なの？
クレジットカードヒストリーに傷をつけるためのトリックみたい、、。と少し思った。
8月半ばに引っ越しをして、大きな買い物をするからクレジットカードに多く入金しておいたけど、それでも1回の支払いが大きくて12万円上回っちゃってた。
大きな買い物するときはクレカの上限金額をよく計算しながら使わないとペナルティ喰らうみたい。
Warning Regarding BMO's Overlimit Fee
Warning Regarding BMO's Overlimit Fee - RedFlagDeals.com Forums
日本のクレカ：みずほ銀行
日本の銀行口座の整理をして、３つ持ってるうちの１つみずほ銀行をもう使わないし、しばらくクレカも使ってないから口座内のお金を他の銀行に全部移動していた。
みずほ銀行のクレジットカードから、「今月の支払いをご確認ください」っていう自動メールが届いててこれって楽天カードも0円でも届くけど、念のため確認しとくかーと確認したら、遅延損害金3円発生。
ペナルティ金額の低さ。
約1000円の遅延で3円だから
10万だと300円なのかな？
金利も低い分、罰も低いのかな。
助かった。
AmazonのKindleの支払いがまだ残ってたのに気づかず、口座を0円にしてしまった。
クレジットカードと繋がってる口座は気をつけよう。
みずほ銀行のクレカ解約したくて調べたけど、店舗に行かないとできないみたい。
日本出る前に解約してくればよかった。
ちょっとミスしてもすぐに気づけばそんなに大きな罰は喰らわないことがわかった
でも怖いから、常にオーバーペイしておこう。
半年使って、BMOに不満ない。
iPhoneで使ってるBMPのBanking APPがすごい好き。
セービングアカウント の金利はそこそこいい、1.4%。
1CAD = 85.4円（ 21:42 Nov. 21, 2018）